Что можно и чего нельзя делать с авансовыми платежами | Бесплатный шаблон подарочного письма

При покупке дома самым большим первоначальным расходом, вероятно, будет первоначальный взнос. Даже если будущие домовладельцы могут позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке, первоначальная стоимость покупки дома может быть слишком высокой для них, чтобы платить самостоятельно.

Вот тут-то и появляется подарок в виде первоначального взноса — если близкий друг или член семьи хочет внести свой вклад и помочь потенциальному покупателю приобрести дом, они могут это сделать. Однако существуют строгие правила и положения для такого перевода наличных денег. Вот что вам нужно знать.

Как работает использование подарочных денег для первоначального взноса по ипотеке?

«Я вижу, что подарочные деньги становятся все более популярными, особенно среди миллениалов», — говорит Джоанн Перито, брокер и владелец Avenues Unlimited. «Даже если они хорошо зарабатывают, из-за больших сумм студенческого кредита им может быть трудно накопить на первоначальный взнос».

В 2020 году 58% покупателей жилья внесли первоначальный взнос в основном из собственных средств. Но эта стоимость часто непомерно высока, особенно для тех, кто впервые покупает жилье, у которых нет средств от продажи их текущего места жительства.

Вы можете использовать подаренные средства для внесения первоначального взноса, но ваш ипотечный кредитор захочет узнать некоторые подробности, прежде чем разрешить вам их использовать. Только две определенные группы могут дать покупателю дома деньги для финансирования его первоначального взноса.

  • Члены семьи — если они могут доказать, что у них есть постоянные отношения с покупателем. Иногда подарок может прийти и от друга, но не все кредитные программы это позволяют.
  • Государственное учреждение, некоммерческая или другая организация, предлагающая помощь с первоначальным взносом — в рамках программы, направленной на привлечение новых покупателей на рынок.

Что нужно и что нельзя делать в подарок в качестве первоначального взноса

Получите подписанное заявление от дарителя

Скажите кредитору, что средства – это подарок, когда это кредит

Напомните дарителю сохранить бумажный след

Менять или добавлять деньги без объяснения причин

Получите деньги заранее и узнайте, как работают опытные деньги

Предположим, что все типы кредитов допускают подарки при первоначальном взносе.

Понять денежный лимит подарочных фондов для целей налогообложения

Пренебрегайте ипотечным кредитом, потому что у вас нет денег в игре

Можно ли вернуть подарок по ипотеке?

Ответ – нет. Это считается мошенничеством с ипотекой или кредитом, что является преступлением. Это также может поставить под угрозу вашу кредитную квалификацию, поскольку все кредиты должны учитываться в вашем соотношении долга к доходу.

Перито видел, как заемщики говорили кредитору, что их родители дарят деньги, но на самом деле это кредит. «Они ожидают, что их дети в конечном итоге вернут долг», — говорит она. «Это может вызвать проблему, потому что кредитор должен учитывать это при соотношении долга к доходу».

Мораль этой истории: будьте честны со своим кредитором в отношении того, откуда вы получаете все средства для первоначального взноса — они, скорее всего, все равно узнают.

Что еще нужно знать о подарках с предоплатой?

Как упоминалось ранее, есть разница между получением подарка в виде первоначального взноса и кредита в качестве первоначального взноса. Покупатели должны уточнить у своих ипотечных кредиторов и подтвердить, что полученные деньги были подарены. Внезапное вливание наличных денег без прослеживаемого источника вызовет у кредиторов подозрения и, возможно, опасения по поводу завершения кредитной сделки на их стороне.

Кроме того, вы должны поговорить со своим кредитором, чтобы убедиться, что вы правильно сообщаете о подарке в IRS. Ответственность за это лежит на заемщике и дарителе, так как кредиторы не обязаны об этом сообщать.

Налоговые последствия подарка в виде первоначального взноса

Как упоминалось ранее, члены семьи должны платить налог на дарение за все, что превышает их предел в 16 000 долларов, или коллективные 32 000 долларов от родителей, которые подают налоги совместно. Лицо, получающее деньги, не обязано платить налоги.

Если жертвователь хочет пожертвовать более 16 000 долларов США, он может либо заплатить налоги, либо потребовать деньги в рамках своего пожизненного освобождения от налога на дарение в размере 12,06 миллиона долларов. Однако к этому решению нельзя относиться легкомысленно, особенно если даритель надеется впоследствии передать своим наследникам солидное состояние. Освобождение в размере 12,06 миллиона долларов распространяется на налоги на эти средства, поэтому использование стоимости сейчас может заставить членов семьи платить налог на все, что они унаследовали.

Читать еще:  Как поздравить начальника с достижением

Для заемщиков, заинтересованных в получении дополнительных займов без налоговых последствий, могут быть варианты с отдельными подарками. Поговорите с CPA, если это относится к вам.

Покупка дома — это больше, чем первоначальный взнос

В конечном счете, стоимость первоначального взноса — это только одна статья расходов, которую следует учитывать в процессе покупки жилья. Покупатели жилья должны оплатить расходы на закрытие, которые включают такие расходы, как оценка, кредитный отчет и сборы за андеррайтинг.

«Многим людям в наши дни трудно найти 1000 долларов, чтобы стать домовладельцем», — говорит Перито. «Я всегда спрашиваю их, где они возьмут деньги на осмотр, переезд и другие расходы. Я предлагаю всем своим покупателям, чтобы у них было не менее 4000 долларов в банке, прежде чем они купят дом».

Подарки с первоначальным взносом могут помочь покупателям жилья позволить себе купить дом

Если вы ищете новый дом и вам нужна небольшая помощь, не стесняйтесь — просто убедитесь, что вы выполнили описанные выше шаги, чтобы принять такой подарок должным образом. Подарок может сделать домовладение доступным для большого количества честолюбивых домовладельцев.

Когда вы говорите со своим кредитором о том, какая кредитная программа лучше всего подходит для вас, обязательно сообщите им заранее, что вы планируете использовать подарочные средства для первоначального взноса. Некоторые кредитные программы имеют строгие правила относительно того, сколько денег в подарок вы можете использовать для первоначального взноса и кто может подарить вам деньги.

Что такое подарочное письмо?

Подарочное письмо подтверждает отношения между вами и дарителем

Если вы планируете получить подарочные средства от друга или члена семьи, вам понадобится подарочное письмо, подтверждающее ваши отношения с дарителем. В письме также должно быть указано, что деньги являются подарком и что нет никаких ожиданий возврата. Обычно письмо подписывается обеими заинтересованными сторонами.

Образец подарочного письма

Шаблон подарочного письма

Кредитор может также потребовать дополнительные доказательства подарка — например, он может попросить показать банковские выписки дарителя, чтобы показать, что на счету дарителя достаточно средств для изготовления подарка. Они также могут запросить банковскую квитанцию ​​со счета покупателя, чтобы показать, что средства первоначального взноса были переведены.

Часто подарки переходят из рук в руки в процессе подачи заявки. Это дает время для того, чтобы деньги появились в банковских выписках как дарителя, так и покупателя, а ипотечный кредитор проверил, что наличные деньги получены из законного источника и у пары есть соответствующие отношения.

Если подарочные средства будут добавлены на банковский счет покупателя после расчета, то документация все равно потребуется, прежде чем их можно будет применить к покупке. Как правило, для этого потребуется кассовый чек, выданный закрывающему агенту.

Зачем мне подарочное письмо?

Вам нужно будет предоставить подарочное письмо вашему кредитору по нескольким причинам.

Во-первых, кредитор хочет точно оценить отношение вашего долга к доходу (DTI). При этом кредитор хочет подтвердить вам, что нет никаких ожиданий возврата денег в подарок. Если бы вы должны были вернуть подарок, это могло бы значительно повлиять на ваш DTI.

Во-вторых, государственные органы хотят подтвердить, что средства являются законными и соответствуют всем законам о налогах на подарки. По сути, правительство хочет убедиться, что эти подарочные деньги не являются частью схемы отмывания денег.

Правила подарочного письма по типу кредита

В зависимости от типа кредита, который вы хотите получить, правила оформления подарочного письма немного отличаются. Вам нужно будет точно указать, как вы связаны с дарителем в своем письме с каждым типом кредита.Ваш кредитный специалист должен быть в состоянии предоставить вам правильные правила и формат подарочного письма для вашего кредита.

Вот что вам нужно знать о каждом.

кредиты VA

Кредит VA позволяет военнослужащим и ветеранам, имеющим на это право, приобрести дом с нулевым первоначальным взносом. Если вы имеете на это право, вы можете получить подарок за покупку дома практически от любого человека. Однако подарок не может быть от заинтересованного лица.

Заинтересованные стороны могут включать строителя, застройщика, агента по недвижимости или продавца. По сути, никому, кто участвует в сделке по продаже вашего дома, не разрешается предоставлять подарочные средства.

Читать еще:  Как поздравить с выходом на пенсию

Обычные кредиты

Обычные кредиты позволяют покупателям жилья использовать подарочные деньги для покрытия первоначального взноса и расходов на закрытие. Единственное предостережение заключается в том, что средства должны быть из приемлемого источника. Приемлемые источники дарения средств включают большинство членов семьи.

Fannie Mae и Freddie Mac считают супругов, детей и иждивенцев родственниками. По сути, любой, кто связан с заемщиком кровными узами, браком, усыновлением или законной опекой, может предоставить денежные средства в подарок. Кроме того, жених или домашний партнер может предоставить подарочные средства.

Важно отметить, что вы не можете получить подарочные средства от кого-то, кто участвует в транзакции.

кредиты FHA

Если вы покупаете дом с помощью кредита FHA, вы можете использовать подарочные средства от определенных сторон. Как и в случае с обычным кредитом, вы можете получить подарочные средства от родственника. Кроме того, ваш работодатель, профсоюз или близкий друг могут предложить подарочные средства. И, конечно же, государственные учреждения, предоставляющие гранты на помощь в приобретении жилья, могут предоставить средства в качестве подарка.

Опять же, вы не сможете принимать подарочные средства от кого-либо, кто участвует в сделке с недвижимостью.

кредиты USDA

Ссуды USDA помогают заемщикам в сельской местности достичь цели домовладения. Как заемщик, получающий кредит USDA, вы не можете получать денежные средства в дар от каких-либо заинтересованных сторон.

Но вы можете получить подарочные средства от членов семьи и других лиц, которые хотят помочь.

Правила дарения авансового платежа в зависимости от типа недвижимости

Использование, которое вы запланировали для собственности, повлияет на то, как можно использовать подарочные средства. Вот что вам нужно знать.

Основные места жительства

При покупке основного места жительства все вышеперечисленные варианты кредита могут быть на столе. В зависимости от типа кредита вы можете использовать подарочные средства для покрытия части или всей суммы первоначального взноса. Кроме того, подарочные средства могут быть использованы для покрытия расходов на закрытие.

Вторичные резиденции

Если вы покупаете вторичное жилье, ваши возможности получения кредита более ограничены. В большинстве случаев вам придется брать обычный кредит. При этом вы по-прежнему можете принимать подарочные средства. Тем не менее, кредитор может потребовать от вас внести часть собственных средств в дополнение к подарку при закрытии второго места жительства.

Инвестиционная недвижимость

Как правило, заемщики не могут использовать дарственные средства в качестве первоначального взноса за инвестиционную недвижимость. Как правило, инвесторам необходимо внести не менее 5% первоначального взноса из собственного кармана. А вот остальное можно подарить.

Однако, если вы используете подарочные средства для прямой поддержки покупки инвестиционной собственности, нет никаких четких правил против этого. Конечно, вам нужно будет соблюдать налоговые правила, касающиеся ограничений на подарки. Но если сумма подарка не превышает лимита в 16 000 долларов, вы можете использовать подарочные средства для прямой покупки инвестиционной недвижимости.

Сколько денег я могу получить в подарок?

С 2022 года родители могут вносить коллективные взносы в размере 32 000 долларов на ребенка, чтобы помочь с первоначальным взносом — все, что после этого, будет облагаться налогом на дарение. У других членов семьи есть кредитный лимит в размере 16 000 долларов, прежде чем им тоже придется платить налоги.

Во многих случаях нет ограничений на сумму долларовых подарков, которые могут быть внесены в качестве первоначального взноса, если покупатель покупает основное место жительства. Однако, если кто-то использует подарок в качестве первоначального взноса для покупки второго дома или инвестиционной недвижимости, он должен заплатить не менее 5% первоначального взноса. Остальное можно подарить.

Что такое опытные деньги?

Если возможно, рекомендуется убедиться, что подарочные деньги выдержаны, когда придет время направить их на первоначальный взнос — это также позволяет избежать необходимой подарочной документации. Кредиторы хотят доказательств того, что средства находились на счете покупателя в течение значительного периода времени, чтобы показать, что покупатель не просто собрал кучу наличных денег на краткосрочной основе.

Закаленные средства должны находиться на банковском счете покупателя в идеале за два месяца до процесса покупки. Итак, если три месяца назад вы получили подарок в размере 10 000 долларов от тети Мэри, чтобы помочь вам купить дом, то банк, вероятно, не будет об этом спрашивать — это выдержанные деньги.

Часто задаваемые вопросы о подарках с предоплатой

Как написать подарочное письмо для первоначального взноса?

Подарочное письмо должно будет подтвердить родство дарителя с покупателем. Плюс следует убедиться, что даритель не ожидает никакого погашения этого дара.

Читать еще:  Что подарить девушке на 18 лет

И это может быть примерно так:

Я, даритель, намерен подарить $ Икс сумма получателю подарка. Получатель подарка мой (перечислите отношения, например, сын или племянник) , и будут использовать средства как часть их покупки Икс имущество. Я не жду возмещения этого дара. Источником подарочных средств является Икс .

Донор должен будет подписать письмо, которое должно быть предоставлено вашему ипотечному кредитору. Кроме того, жертвователь может захотеть указать свой номер телефона на случай, если у кредитного специалиста возникнут какие-либо вопросы.

Сколько можно подарить за первоначальный взнос?

Любую сумму можно подарить в качестве первоначального взноса. Но с 2022 года родители могут внести только коллективные 32 000 долларов на ребенка, чтобы помочь с первоначальным взносом, в противном случае подарок будет облагаться специальным налогом. У других членов семьи есть кредитный лимит в размере 16 000 долларов, прежде чем они также столкнутся с налогом на дарение.

Все ли кредиторы требуют подарочное письмо?

Да, все кредиторы потребуют подарочное письмо. Хотя у вас могут быть средства, кредитор должен подтвердить, что вам не придется возвращать подарок. Кроме того, кредитор должен убедиться, что средства поступили из законного источника.

Что такое подарочное письмо для первоначального взноса по ипотеке?

Подарочное письмо — это документ, который заемщик и даритель должны будут предоставить ипотечному кредитору в процессе подачи заявки, если заявитель получил подарочные средства для покрытия первоначального взноса. Цель подарочного письма — предоставить кредитору доказательство того, откуда поступили средства. Кроме того, убедитесь, что средства не должны быть возвращены.

Кто должен написать письмо с объяснением первоначального взноса в подарок?

Даритель должен написать подарочное письмо кредитору. Однако заемщик может помочь донору составить письмо, если донор подпишет документ.

Можно ли вернуть подарок по ипотеке?

В подарочном письме должно быть прямо указано, что даритель не ожидает возврата средств. При этом вы не можете отплатить дарителю.

Что произойдет, если вы вернете подарочный первоначальный взнос?

Если вы вернете первоначальный взнос за подарок после того, как в письме о подарке прямо указано, что вы этого не сделаете, это будет представлять собой мошенничество с ипотекой. При этом ваш ипотечный кредит может оказаться под угрозой.

Сообщается ли письмо о подарке по ипотечному кредиту в IRS?

Письмо о подарке по ипотеке, в котором указан подарок на сумму менее 16 000 долларов, может не сообщаться в IRS. Это связано с тем, что любой подарок стоимостью менее 16 000 долларов не будет облагаться налогом на дарение. Однако о подарочных письмах, в которых говорится о подарке на сумму более 16 000 долларов, скорее всего, будет сообщено в IRS. При этом заинтересованные стороны должны быть готовы покрыть налог на дарение.

Имейте в виду, что лимит будет меняться каждый год.

Имеются ли налоговые последствия за дарение подарков в качестве первоначального взноса?

С 2022 года налог на дарение будет взиматься с подарков на сумму более 16 000 долларов на одного дарителя. При этом родители могут подарить взрослому ребенку по 16 000 долларов каждому в 2022 году на общую сумму 32 000 долларов. После этого порога подарок будет облагаться налогом.

Если вы дарите подарок на сумму, превышающую текущий лимит, вам следует ожидать уплаты налогов на сумму подарка.

Что такое дар справедливости письмо?

Дар акций — это когда кто-то продает вам дом гораздо дешевле, чем он стоит на самом деле.Например, родитель может продать ребенку дом стоимостью 250 000 долларов за 100 000 долларов. В этой ситуации продавец должен будет предоставить кредитору письмо о дарении капитала. В письме будет указана точная сумма подаренного капитала. Однако имейте в виду, что налог на дарение по-прежнему применяется к сумме, подаренной с помощью этого варианта.

Холли Уэллс — писатель-фрилансер и блоггер по недвижимости в журнале The Estate Update, посвященном темам недвижимости и благоустройства дома. Она также писала для Homes.com, Apartment Guide, The Financial Diet и других.

  • Предыдущая история Лучший способ купить дом для взрослого ребенка-инвалида
  • Следующая история 6 способов, которыми пожилые люди могут использовать собственный капитал для увеличения дохода

Ссылка на основную публикацию